במסיבת עיתונאים שנערכה היום במשרד האוצר בירושלים הכריזו שר האוצר משה כחלון והממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון דורית סלינגר על "רפורמה בשוק ביטוח החובה לרכב".
בפועל, הממונה על הביטוח אילצה את ה'פול', שהוא תאגיד שבו מאוגדות כל חברות הביטוח ואשר מבטח את כל "מסורבי הביטוח" ואת רוב מי שמוגדר על-ידי החברות כבעל סיכון ביטוחי גבוה – להוזיל את תעריפי הביטוח שלו, אשר נקבעים על-ידי הממונה.
ב'פול' מבוטחים בסך הכל כמה אלפים בודדים של בעלי רכב "בעייתיים", אבל הרציונל הוא שאם תעריפי ה'פול' יהיו נמוכים מן התעריפים שמקבלים המבוטחים "הטובים" ב"שוק החופשי" – לחברות הביטוח לא תהא ברירה והן תיאלצנה להפחית את תעריפיהן כך ששוב יהיו נמוכים מאלה של ה'פול' (אחרת יעדיפו לקוחותיהן לבטח ב'פול').
חלק מן ההנחות שיינתנו לנהגים תלויות בהימצאות מערכות בטיחות ברכב, ואחרות אמורות לעודד נהיגה זהירה ויוענקו לנהגים בעלי "הווה ביטוחי" טוב – היות שהן יינתנו בצורת החזרי דמי ביטוח בסוף תקופה.
מן המהלך החדש ייהנו בעיקר נהגים צעירים, אשר משלמים כיום תעריפים גבוהים מאד, ובעתיד יוזל ביטוח החובה שלהם במידה שנעה בין עשרות לאלפי שקלים – בהתאם לאיבזור הבטיחותי של מכוניותיהם.
במסיבת העיתונאים הוצגו מספר דוגמאות מוחשיות להורדת תעריפי ה'פול' אל מתחת למחירי השוק הנוכחיים.
כך, למשל, צעיר בן 18 שנוהג היום במכונית ללא בקרת יציבות (ESC) משלם ב'פול' 3,771 ש"ח, ואילו בחברת הביטוח הזולה ביותר (כלל) הוא משלם 3,269 ש"ח. לאחר הוזלת התעריפים ישלם אותו נהג 3,091 ש"ח, כלומר שהוא יהנה מהנחה של 178 ש"ח.
עם זאת, אם אותו נהג יתקין מערכת התרעה מפני התנגשות מתוצרת מובילאיי הוא ישלם 2,673 ש"ח – חסכון של 596 ש"ח יחסית למחיר הנוכחי שלו, ואם הוא יעבור למכונית חדשה יותר, שבה מותקנת מערכת בקרת יציבות – הוא ישלם 2,241 ש"ח ויחסוך 873 ש"ח יחסית למחיר הזול ביותר כיום. אם אותו מבוטח יוסיף גם מערכת של מובילאיי למכונית שבה יש בקרת יציבות הוא ישלם 1,938 ש"ח ויחסוך 1,176 ש"ח יחסית לתעריף של חברת כלל (שעומד כיום על 3,114 ש"ח).
נשים, ששיעור המעורבות שלהן בתאונות עם נפגעים נמוך יותר, אמורות לשלם ב'פול' מחיר (תיאורטי) זהה לזה של נערים צעירים, כלומר 3,771 ש"ח, אם כי יודגש שמדובר בתעריף תירואטי בלבד שמעניין כיום רק מבוטחים בעלי עבר בעייתי.
בפועל, בחורה בת 23 משלמת כיום בשוק החופשי כאלף ש"ח פחות מנער בן 18 (2,286 בחברת ש. שלמה) והפחתת תעריף ה'פול' תשפר את מצבה ב-67 ש"ח לשנה אחרי הרפורמה.
אם אותה בחורה תתקין מערכת של מובילאיי היא תחסוך 367 ש"ח, אם היא תעבור למכונית שבה מותקנת בקרת יציבות היא תחסוך 643 ש"ח יחסית למחיר הנמוך ביותר כיום, ואם היא תתקין בנוסף לכך גם מערכת של מובילאיי היא תחסוך 861 ש"ח יחסית למצבה כיום.
צעדים משלימים
נוסף להוזלת תעריפי ה'פול' הורתה הממונה גם על נקיטת שני צעדים נוספים בביטוח החובה: מתן אפשרות לחברות הביטוח להעניק הטבה לנהגים זהירים בדמות החזר פרמיה בסוף תקופת הביטוח, וכן קביעת מחיר אחיד לנהגים שמייצגים רמת סיכון זהה. בנוסף, חברות הביטוח יוכלו להוזיל את תעריפיהן בעד 16% במקום עד 10% כיום.
באוצר ובמשרד הממונה טוענים שהצעדים האלה יפחיתו את תעריפי ביטוח החובה לכמחצית מן הבעלים של מכוניות נוסעים, וזאת "בעשרות אחוזים".
מנתונים שהוצגו היום על-ידי האוצר עולה ש-12% מ-850 אלף הנהגים שמשלמים ביטוח חובה יקר ייהנו מהוזלה של עד כ-12% מדמי הביטוח (או פחות מכך), 10% ייהנו מהוזלה של 10%, 8% ייהנו מהוזלה של עד 30% בדמי הביטוח, 6% ייהנו מהוזלה של עד 40%, 5% ייהנו מהוזלה של 50% מדמי הביטוח שהם משלמים כיום, ו-8% מאותם בעלי רכב ייהנו מהוזלה של יותר מ-50%.
לדברי מקורות באוצר המהלך היום הגיע לאחר שחברות הביטוח "לא הבינו את הרמז" שלהם ולא שעו לדרישות הממונה על הביטוח להפחית את שיעורי הפרמיות באופן שייצג את הירידה הריאלית בפגיעות גוף שחלה לכל הפחות בין השנים 2010 עד 2015 (ולמעשה עוד קודם לכן).
היות שחברות הביטוח לא הפחיתו את הפרמיות במידה מספקת הרי שבפועל הן הגדילו את רווחיהן על גב הציבור – וזאת באמצעות מס חובה שהמדינה הטילה על ציבור בעלי הרכב.
שר האוצר, משה כחלון, אמר במסיבת העיתונאים ש"הרפורמה תשים סוף לניצול הציבור בשוק ביטוח רכב החובה… הודענו שבכל מקום שיהיה בו כשל ושיהיה ניצול של אזרחים, נטפל… איפה שהשוק לא יעשה את זה לבד אנחנו מתערבים… אם המדינה מחייבת את האזרחים לעשות ביטוח והאזרחים מנוצלים, אנחנו חייבם לוודאי שהם מקבלים את המחיר הטוב ביותר… שוק ביטוח החובה מגלגל 5 מיליארד שקלים בשנה, והרווח של חברות הביטוח הוא 20%. תמיד אמרנו כן לרווח במידה סבירה, ולא לחזירות".
אגב, מקורות באוצר טוענים שבעוד שבמהלך הרפורמה שבוצעה בשוק ביטוח החובה בשנת 2003 נקבע "כלל אצבע" לפיו ירוויחו חברות הביטוח רווח של כ-25% מעל לרמת "הסיכון הטהור" של תיק הביטוח – הרי שבפועל הגיעו רווחיהן בחלק מן הסקטורים ל-50% מעבר לרמת הסיכון, ובסקטורים אחרים גם ל-100%.
לדברי דורית סלינגר, הממונה על הביטוח, נתוני הסיכון בתיק ביטוח החובה חושבו עד עתה "באופן שאינו משקף את המציאות, כך שאוכלוסיות רבות שילמו פרמיה לא צודקת". לדבריה: "המהלך יביא לחסכון של 350 מיליון שקל לציבור. לחלק מפרופילי הנהגים זה חסכון של עד 50%… יש לרפורמה משמעות צרכנית גדולה… היא תצא לדרך ברבעון הראשון של 2016".
