האם חברת הביטוח שלך פנתה אליך בימים האחרונים והציעה לך הפחתה בתעריף הביטוח לנוכח העובדה שהמכונית שלך עומדת בחניה ללא שימוש, או שהשימוש בה מועט מאד בימי הסגר שנכפו על כולנו?
כנראה שלא, למרות שזה מה שצריך היה לצפות שיקרה. ההנחיות הממשלתיות מאלצות את כולנו, למעט עובדים חיוניים, להסתגר בבתים ואוסרות עלינו לנסוע במכוניות שלנו אלא לרכישת מזון או במקרי חרום. אפילו עובדים חיוניים נוסעים כעת הרבה פחות מאשר בימים כתיקונם.
בהיעדר נתונים מוחלטים אפשר אולי להתווכח אם רמת הסיכון לגניבה של מכוניות השתנתה לנוכח המצב, אבל הסיכוי לתאונה כמעט ולא קיים כשמדובר במכונית שעומדת, וזה אמור להשפיע לא רק על מרכיב הנזק בפוליסה אלא גם על פוליסת "צד שלישי" רכוש, כמו גם על ביטוח החובה – אותו מס שמכסה פגיעות גוף בבני אדם.
חברות הביטוח נאבקות עלינו בכל ימות השנה ומפרסמות הרבה, וכמעט כולן מתאמצות לספר לנו איזה שירות נהדר הן מעניקות לנו במקרה המצער שבו משהו רע קורה למכונית שלנו. אבל כל עוד שלא קיבלת הודעת SMS מחברת הביטוח שמבשרת לך על האפשרות להקפיא את הפוליסה או להקטין את העלות שלה – סימן שהחברה הזאת לא באמת אוהבת אותך ועליך לשקול מחדש את היחסים עם אותה חברה.
בעידן הנוכחי יש בידי חברות ביטוח לא מעט אמצעים להעניק הנחות למי שכמעט ולא משתמש במכונית שלו או לא משתמש בה בכלל, ובכל יום שחולף מבלי שהן עושות את זה ראוי היה שיתייחסו אליהן כאל מי ש"עושות עושר שלא במשפט", ובמילים פשוטות: גונבות אותנו. תעריף הפרמיות שלנו חושב לפי רמת סיכון מסוימת, הסיכון הזה הופחת, והחברות יכולות – גם אם לא חלה עליהן חובה חוקית – להוזיל מחירים.
מאות אלפי מכוניות בישראל מצוידות באמצעי איתור, כלומר שחברות ביטוח יכולות להציע תעריפים שקשורים לשימוש בפועל במכונית, או לוודא שלא נעשה בהן שימוש. אגב, חברות האיתור עצמן מרוויחות מיליונים מן העובדה שחברות הביטוח כופות עלינו, בעלי הרכב, להשתמש בשירותים שלהן. אפשר, לכן, לצפות מהן להחזיר לנו משהו בתמורה ולצאת במבצע משותף עם חברות ביטוח שיבחרו להיות "צדיקות בסדום".
למספר חברות ביטוח יש גם אמצעים אחרים, פשוטים יותר, לבוא לקראת לקוחותיהן בימים קשים כאלה. הן יכולות, למשל, להציע הקפאה מוחלטת של הביטוח או של חלקים ממנו, או להציע ביטוח על בסיס יומי, כפי שחלק מהן מציעות לביטוח של נהגים צעירים. במילים אחרות: "אם יש רצון – יש אפשרות", אבל במבחן התוצאה כנראה שאין רצון. מצד שני, "האוירה הכלכלית" בישראל הרגילה את רובנו לחשוב שחברות מסחריות אמורות לפעול רק למען שורת הרווח שלהן, ולא, למשל, גם למען הקהילות שבקרבן הן פועלות ומהן הן מתפרנסות. קורונה או לא קורונה, עסקים שורדים או מתמוטטים – זה כנראה לא משהו שבאמת מזיז לחברה מסחרית.
אולי, ואולי לא, אבל מה שבטוח זה שגם במדינה שמהללת את הקפיטליזם כשיטה הכלכלית הטובה ביותר אמור לפעול "רגולטור", הוא הממשלה, ותפקידו להגן על האינטרס הצרכני של הציבור. מי שקובע את התקנות שלאורן חייבות להתנהל חברות הביטוח הם אנשי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר, ואם חברות ביטוח לא "מתנדבות" לעשות את הדבר הנכון – התפקיד של פקידים אלה הוא לאלץ אותן, ולכל הפחות לעודד אותן לעשות את זה.
אז אם אתם בעלי רכב, ועד עתה לא קיבלתם הודעה מאנשי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון שבה מוסברות הזכויות שלכם כמבוטחים – כנראה שאותם פקידים לא יוצאים מגדרם כדי להקל עליכם. למעשה, ב-23 במרץ השנה החבר'ה האלה דווקא פרסמו הודעה שקשורה (גם) בפוליסות ביטוח הרכב שלכם, אבל אפילו אם הייתם מקבלים אותה (והיא לא נשלחה אליכם) הייתם מתקשים למצוא בתוכה את הפרק שעוסק בביטוח הרכב. יתרה מכך: במקום לפעול למענכם ולעודד את חברות הביטוח לאפשר הקפאה של פוליסת ביטוח החובה שלכם – הם אפילו טרחו להדגיש שם שהקפאה כזאת לא אפשרית! ומדוע שהיא לא תהיה אפשרית? סתם, כי הם התעצלו לגרום לה שתהיה כזאת.
להקפיא את הביטוח או לבטל את הפוליסה?
אז אם חברות הביטוח לא דואגות לך, ומי שאמור לשמור עליך מחברות הביטוח לא דואג לך, אפשר לסמוך על אבינו שבשמים או על עצמך, ואפשר לחסוך בין כמה מאות לכמה אלפי שקלים בחודש (בהתאם למספר כלי הרכב במשק הבית ולערך שלהם) בטלפון אחד לחברת הביטוח.
אנחנו לא יודעים עד מתי יימשך מצב החרום הנוכחי, אבל כל אחד מאיתנו יודע בדיוק כמה הוא השתמש במכונית שלו בחודש האחרון, היכן היא חונה כעת, וכמה מכוניות יש במשק הבית. בהתאם לסוג המכונית, הערך שלה, המקום שבו היא חונה והאם יש או אין בה מערכת איתור – כל אחד יכול להחליט עד כמה משמעותי עבורו הסיכון לגניבה. בהתאם אפשר לשקול לבטל או להקפיא לחלוטין את פוליסת הביטוח, עד יעבור זעם.
בהיעדר תחבורה ציבורית המצב יותר בעייתי עבור מי שבמשק הבית שלו יש מכונית אחת בלבד, אבל גם כאן ישנם פתרונות חלופיים – החל ממוניות וכלה בהשכרת רכב לטווח קצר. ההחלטה קלה יותר כאשר במשק בית יש יותר ממכונית אחת וכולן עומדות ומעלות אבק. במקרה כזה – לאחר ששקלת היטב את רמת הסיכון לגניבה – אפשר להרים טלפון לחברת הביטוח ולבקש הנחה, הקפאה או ביטול של חלק מן הפוליסות ("מקיף", "צד שלישי" וחובה) של מכונית או מכוניות שלא נעשה בהן שימוש. תיאורטית, המפקח על הביטוח מאפשר לחברות הביטוח שלא להקפיא או לבטל פוליסת ביטוח חובה (וזאת שערורייה בפני עצמה) – אבל חברות ביטוח הגונות נוטות לאפשר לבטל או להקפיא גם את הפוליסות הללו.
מהנעשה בעולם
גם בארצות הברית, ובחלק ממדינות אירופה, חברות ביטוח לא מיהרו להחזיר כסף למבוטחים שלהן או להקפיא פוליסות, אבל המצב הזה משתנה במהירות. בשבועות האחרונים הודיעו מספר חברות ביטוח על הקפאת תשלומים חודשיים או מתן הנחות בהיקף של 15-20% מן העלות השנתית של הפוליסות, ומספר רגולטורים במדינות שונות בארצות הברית הכריזו כבר שבכוונתם להתערב אם חברות הביטוח לא יהיו גמישות יותר עם הלקוחות. לפחות חברת ביטוח אחת בארצות הברית אף עשתה מעשה חכם יותר, ולא רק שהפחיתה משמעותית את הפרמיות ללקוחות שלה – היא אף מציעה ביטוח מוזל מאד לכל בעלי הרכב, במטרה לעודד אותם לנטוש חברות אחרות ולעבור אליה.
בשורה תחתונה, לא צריך להיות אקטואר ("מחשב סיכונים") של חברת ביטוח כדי להבין שבתקופה שבה אנשים אנוסים להישאר בבתיהם והמכוניות נוסעות פחות – רמת הסיכון לגניבה ולתאונה פוחתת משמעותית, כלומר שחברות ביטוח מרוויחות יותר. בתקופה כזאת מספיק להיות אנושי כדי להבין שמשפחות רבות נפגעו קשה מאד מן המצב הכלכלי, והן ישמחו לכל סוג של סיוע – קטן ככל שיהיה – כדי לצלוח את התקופה. חברות ביטוח יכולות לקנות את עולמן בימים כאלה אם המנהלים שלהן יהיו יותר אנושיים, ובמקום להשקיע במסעות פרסום חסרי משמעות ישקיעו בחזרה בלקוחות שלהם, ו"על הדרך" יזכו באמונם לשנים הבאות.
אנחנו, בעלי הרכב, צריכים להרים היום טלפון למבטח שלנו ולבקש הנחה מדמי הפוליסה (שאפשר לקבל כהחזר לכרטיס האשראי או בהארכת תקופת הביטוח), או הקפאה שלה, או ביטול שלה – ובכל מקרה חשוב לקחת בחשבון שבמקרה כזה לא תהיה לך הגנה ביטוחית מפני גניבה, ולא יהיה כיסוי מפני תאונה אם ייעשה שימוש במכונית. אם מוקפא או מבוטל ביטוח החובה אסור – על פי חוק – לעשות שימוש במכונית בכלל. כאשר יסתיים מצב החרום שבו אנחנו נמצאים, וכולנו מקווים שזה יקרה מהר אבל לא יודעים מתי זה יהיה – חשוב לזכור לחדש את הפוליסה או לבטח את המכונית בחברת ביטוח אחרת.
