אחרי שנרגענו מן ה"הייפ" של "רכב חברה" ושל "רכב ליסינג", וכאשר אפילו עובדי הייטק כבר מבינים שעושים עליהם סיבוב, נכנס לחיים שלנו מושג חדש – "ליסינג פרטי" – שמנסה למכור לנו ארומה של חיים קלים באריזה של כסף קל.

הרעיון נחמד: לא צריך להיות מנכ"ל של בנק מקומי או עובד מועדף כדי שמישהו ינהל את הרכב החדש שלנו בלי שאנחנו נראה מוסך, ולא צריך להיות חבר ועד או מנהל צוות כדי שהדבר האחרון שיעניין אותנו הוא "ערך מכירה" או לגשת עם הרכב לטסט.

בפרסומות זה נשמע כמו עולם מושלם: מכירים ליסינג? מכירים. מכירים "רכב פרטי"? מכירים. אז "ליסינג פרטי" – או "ליסינג לפרטיים" – או "תפעולי פרטי" הוא הזיווג שממנו נולדת מכונית פרטית שהיא לא שלנו ולכן גם לא ממש אכפת לנו אם היא תישרט או תיגנב.

אבל כמו שיודע כל מי שעבר את גיל ההתבגרות – בחיים אין מתנות חינם.

אז אנחנו כאן כדי לעשות יחד אתכם את החשבון, ולענות על שאלה פשוטה אך מאוד מסובכת: האם זה משתלם? או "כמה באמת עולה התענוג הזה"?

מה זה בכלל "ליסינג פרטי"?

"ליסינג" ("החכר" בעברית) במובן ה"אמריקני" שלו הוא בתכל'ס תוכנית למימון רכב שבדרך כלל רשום על שם בעלים פרטי ונשאר בחזקתו כל עוד שהוא עומד בתוכנית התשלומים החודשית.

המובן ה"ישראלי" של ליסינג, כפי שהשתרש בארץ ב-30 השנים האחרונות – שונה מאוד. ברוב המקרים הכוונה היא ל"החכרה תפעולית", ולמעשה השכרה לטווח ארוך. הרכב שייך ל"חברת ליסינג" וגם רשום על שמה, והוא מושכר לתקופה ארוכה יחסית, בדרך כלל 3 שנים, כאשר כמעט תמיד הלקוח הוא חברה שמעמידה את הרכב לרשות עובד שלה כ"רכב צמוד" או "רכב חברה".

אבל למה שנשמע כמו שיטה אלטרנטיבית לגיטימית לשימוש ברכב יש משמעויות כלכליות אדירות על מעגלים רחבים ושונים במדינה, ובפועל אין אדם – כולל מי שנוסע באוטובוס או רוכב על קטנוע – שלא מושפע ממנה וגם משלם עליה באופן ישיר או עקיף.

את המשמעויות החברתיות והרחבות יותר של "תופעת הליסינג" נשאיר לכתבה אחרת ונציג אותן כאן רק בשורה אחת: ליסינג הוא קומבינה שמאפשרת לתעשיית הרכב למכור מכוניות במחיר גבוה מזה שהיה מתקיים בשוק שאין בו ליסינג. כן חשוב לומר שלחגיגת הליסינג יש ארבע שותפות ומישהו אחד שמשלם את החשבון – והמישהו הזה, איך לא, הוא את, אתה, ואנחנו.

ארבע השותפות לחגיגה הן יבואניות רכב, חברות ליסינג, חברות שמעמידות רכב צמוד לרשות העובדים שלהן וממשלת ישראל.
ממשלת ישראל "מרוויחה" פעמיים: מן המיסוי הגבוה על הרכב עצמו וגם מן המיסוי שהיא מטילה על עובדים שמקבלים רכב צמוד מן העבודה (היות שמדובר למעשה ברכיב שכר).
חברות ששוכרות רכב בליסינג מרוויחות מן האפשרות לנהל בקלות ובזול צי רכב שלא מכביד על ההון העצמי שלהן אלא משולם מן התזרים השוטף.

בתקופה האחרונה החליטו חלק מיבואניות הרכב "לחתוך את המתווך", ומכיוון שחלק מתוכניות ה"ליסינג הפרטי" הן בעיקר (או אפילו אך ורק) תוכניות מימון – גם הן מציעות "ליסינג פרטי" שהוא בעצם אותו מוצר שהם הציעו קודם (הלוואה) כשהוא עטוף באריזה עדכנית.

מוכרים חלומות: המחיר האמיתי של תשלום חודשי נמוך

צריך לומר: "ליסינג פרטי" הוא לא מושג מונוליטי ולמרות שנביא כאן את כל הדוגמאות שהצלחנו לאסוף – כתבה זאת לא מתייחסת ולא שוללת תוכנית ספציפית של חברה זאת או אחרת אלא עוסקת ברעיון בכללותו.

כפי שנציג – יש תוכניות "ליסינג פרטי" שכוללות את כל "החבילה" וכל מה שנותר ללקוח המשלם זה פשוט לשלם. תוכניות אחרות כוללות את השימוש ברכב אבל לא כוללות תשלומים שונים שקשורים בו, יש כאלה שכוללות ביטוח על-ידי חברה חיצונית ובאחרות "המבטחת" היא חברת הליסינג עצמה, ויש חברות שאפילו רושמות את הרכב על שם הלקוח, וזאת על אף שבפועל הוא לא הבעלים של הרכב מפני שהוא לא באמת קונה אותו.

היות שאין בישראל הגדרה משפטית ל"ליסינג פרטי" זאת יכולה להיות פשוט תוכנית מימון בתחפושת, כלומר הלוואה על חלק מן המחיר של הרכב (ואז מדובר בתוכנית דומה ל"ליסינג אמריקני") או מסלול תפעולי (מלא או חלקי) שכולל את כל הטיפולים ברכב ואת כל התשלומים הנלווים, כמו ביטוח.

מלכודת הדבש שמניח המושג "ליסינג פרטי" בפני כל מי שמתפתה לראות את עצמו נוהג ב"מכונית ליסינג" מונחת בעצם ה"אריזה" של התוכניות האלה כאילו שהן קשורות באיזה שהוא אופן לעולם הליסינג שכולנו מדמיינים מציי הרכב הגדולים.

הפיתוי בוהק וברור: רכב חדש "מהניילונים", תשלום חודשי קבוע וידוע מראש, בחלק מן התוכניות אין את "כאב הראש" של תחזוקה, טיפולים וטסטים, ובעיקר אין מחשבות על ירידת ערך או על מכירת הרכב בסוף התקופה. תשלום חודשי, וזהו זה.

האלטרנטיבה, כמובן, היא רכישה מסורתית של רכב: עם או בלי מימון בנקאי (או אחר), עם בעלות מלאה כולל כל הקשר האמוציונלי שכרוך בה, ועם תחזוקת רכב שכוללת לכל הפחות ביקור שנתי במוסך וכעבור שלוש שנים גם במכון הרישוי, טלפון שנתי אל חברת הביטוח או לסוכן שלה, ובסוף הדרך גם את תהליך המכירה של הרכב או ביצוע טרייד-אין.

המלכודת הפסיכולוגית שעלולה "להפיל" את מי שמתעצל לעשות חשבון נכון מונחת בסעיף התשלום החודשי. מפני שמי שלוקח הלוואה כדי לממן, נאמר, כ-70% מן המחיר של מכונית חדשה עלול להסתכל על גובה התשלום החודשי של החזר ההלוואה ולראות שהוא כפול (רק לצורך הדוגמה) מן התשלום החודשי שנדרש ממנו בתוכנית "ליסינג פרטי". כל אחד מאיתנו יעדיף לשלם 2,000 שקלים לחודש תמורת שימוש ברכב שלו במקום 4,000. אלא שיש מי שמפספסים את העובדה שזאת לא השוואה נכונה של "תפוחים לתפוחים".

כאשר לוקחים הלוואה משלמים ריבית, כמובן, אבל רוב ההחזר הוא על הכסף, כלומר תמורת המוצר שקנינו – הרכב עצמו.

כאשר משלמים תשלום חודשי בתוכנית ליסינג תפעולי משלמים רק תמורת מרכיב השימוש או ירידת הערך של הרכב (ואת הריבית), אבל הרכב עצמו שייך בפועל לחברת הליסינג ולא למשלם.
בשני המקרים הלקוח משלם תמורת ירידת הערך בדרך זאת או אחרת אבל בליסינג "פרטי" משלמים גם את תוספת הרווח הלא מבוטל של חברת הליסינג.

לכן אסור להשוות את גובה ההחזר החודשי וחייבים להתמקד בנתון אחד: מה העלות הכוללת של העסקה בסוף הדרך. כמה עלה לנו להשתמש ברכב בסך הכל, ולא לאיזה גודל של נתחים חילקנו את עלות השימוש.
בשורה תחתונה: עבור הרוב המוחלט של בעלי רכב "פרטיים" בישראל, מי שמחזיקים ברכב החדש שלהם לפחות שלוש שנים ובמיוחד למי שנוהגים הרבה – רכישה עצמית של רכב חדש משתלמת כלכלית הרבה יותר מאשר ליסינג פרטי. בין שתי האפשרויות עשוי הפרש העלות הכוללת לאורך שלוש שנים להגיע לעשרות אלפי שקלים לטובת בעלות פרטית.

למי מתאים ליסינג פרטי?

אחרי ששללנו באופן גורף את רעיון הליסינג הפרטי מטעמי עלות וחשבון כלכלי צריך לומר שהשיטה הזאת בהחלט יכולה להתאים למי שמעדיף לשלם את כל מה שקשור ברכב מחשבון יחיד, או לאנשי מקצוע שזקוקים לרכב חדש וייצוגי שמוחלף כל שנתיים שלוש וכדאי להם לשלם את "מס הנוחות" עבור השירות הזה, או למי שאין לו אפשרות לקבל הלוואה בתנאים נוחים ולמרות זאת מתעקש על נהיגה ברכב חדש.

למי מתאים יותר לקנות רכב לבעלות פרטית?

למי שאין בעיה לקבל מימון מן הבנק או ממוסד מימון אחר או שיש לו אפשרות לממן את הרכישה מכיסו עדיף לקנות רכב (ועוד לא אמרנו איזה ואיך) מפני שמבחינה כלכלית הוא יקבל את העלות הכוללת הנמוכה יותר לאורך זמן.
אגב, מי שנוהג קילומטראז' רב במיוחד, למשל יותר מ-20,000 קילומטרים בשנה, ממילא חורג ממגבלת הקילומטראז' של רוב תוכניות הליסינג וזה מייקר עבורו עוד יותר את המחיר הכולל של העסקה.

ניתוח כלכלי מפורט

כדי לענות באופן חד משמעי על שאלת הכדאיות, יש לנטוש את הסיסמאות השיווקיות ולצלול לתוך המספרים, אלא שלצורך זה צריך להשוות את התעריפים המדויקים של עשרות הצעות שונות שמשתנות באופן קבוע בהתאם לתנאי השוק ומצב הלחץ במגרשי האחסנה.

כפי שנדגים בהמשך – ישנם שלושה מסלולי "ליסינג פרטי" מקובלים ולכל אחד יש מחיר אחר, וגם הצד השני של ההשוואה אינו קבוע: כאשר רוכשים רכב חדש אפשר לקבל הנחות שונות בהתאם לכושר המיקוח של הלקוח ומצב המלאי אצל היבואן, ובמקרים רבים צריך גם לשקלל לתוך העסקה את מחיר הטרייד-אין של מכונית קיימת.

מי שרוצה לעשות חשבון מדויק חייב להתייחס לדגם (או דגמים) ספציפיים שבהם הוא מתעניין, בתאריך ספציפי, ולשלוח בקשה להצעת מחיר לכל החברות שמציעות את השירות.

אנחנו בנינו כאן חישוב סכמטי בלבד שמעצם ההגדרה שלו לא מייצג אף חברה ואף עסקה אלא נועד להמחיש לקורא את הכיוון שאליו הוא צריך להישיר מבט. לצורך זה לקחנו דווקא מכונית דמיונית זולה שעולה 111,000 שקלים, ובנינו ניתוח עלויות מפורט לשלוש שנים.

עלות הבעלות הכוללת (Total Cost of Ownership) של מכונית מורכבת ממחיר הרכב, עלויות המימון, ירידת הערך והוצאות התפעול השוטפות. בהשוואה כזאת יש להתעלם ממחיר הדלק שהוא אמנם מרכיב חשוב אבל זהה לשתי האפשרויות. כדי להגיע למחיר "על הכביש" יש להוסיף למחיר המחירון כ-2% שמייצגים את אגרת הרישוי ועלויות נוספות שונות, וזה מעמיד את הסכום שיוצא מחשבון הבנק על כ-113,000 שקלים.

אם הרוכש לוקח הלוואה על-סך כ-70% מן הסכום הזה למשל 36 חודשים ועלות המימון שלו היא ריבית 'פריים' + 1.5% (כיום כ-7.5%) יעמוד ההחזר החודשי שלו על כ-2,450 ש"ח, וסך הריבית שתשולם לאורך שלוש שנים יסתכם בכ-9,500 ש"ח. ההון העצמי הנדרש מהרוכש הוא כ-34,000 ש"ח.

ההוצאה הסמויה והגדולה ביותר בבעלות על רכב חדש היא ירידת הערך שלו, ואם לוקחים נתון שמרני של כ-35% על פני שלוש שנים (כ-15% בשנה הראשונה וכ-14-15% בשנים שלאחר מכן) נגיע אל סוף השנה השלישית עם רכב ששווה כ-72,000 שקלים.

עד לכאן שילמנו כ-39,000 שקלים על ירידת הערך, כ-13,500 שקלים תמורת ביטוח מקיף וחובה (נהג בן 40 עם עבר ביטוחי נקי לפי 4,500 ₪ בשנה), וכ-4,000 שקלים תמורת אגרות רישוי.

אם הרכב נוסע כ-15,000 קילומטרים בשנה הוא יזדקק לשלושה טיפולים שנתיים שיעלו יחד כ-3,000 שקלים, וסך ההוצאה על הרכב (הזול) הזה מגיעה לכ-60,000 שקלים.

בחלק ממסלולי הליסינג הפרטי הלקוח משלם מקדמה ותשלום חודשי קבוע שכולל את רוב הוצאות התפעול. בעסקה ל-36 חודשים נדרשים מקדמה של כ-9,000 שקלים (או אפס שקלים תמורת סכום חודשי גבוה יותר) ותשלום חודשי של כ-2,250 שקלים. במילים אחרות – בדוגמה הזאת השורה התחתונה היא כ-90,000 שקלים לאורך התקופה.

בכל מקרה חשוב לזכור שתמיד חייבים להשוות "תפוחים לתפוחים": את אותם תנאי ריבית, אותה תקופה, ואותו סוג שימוש. למשל, יש חברות שמציגות את התשלום החודשי באופן שקשה להשוות אותו, כמו "דגם כזה וכזה תמורת 990 שקלים לחודש בלבד!" בכוכבית יופיע: מקדמה 30% ותשלום בלון 45% בסוף. זה כמובן נראה מפתה מול הלוואה עם החזר חודשי של 2,000 שקלים לחודש אבל כאשר מחשבים את עלות הבעלות הכוללת – ההלוואה כמעט תמיד תנצח.

כעת – כדי לחשב את ההצעה שאתם שוקלים לגבי הדגם שבו אתם מעוניינים – שימו במשבצות המתאימות את הסכומים שרלוונטיים אליכם.
לכתבה זאת ריכזנו את כל המידע שהצלחנו לאסוף נכון ליום הפרסום שלה, וצריך להדגיש שזה לא מידע ממצה או השוואתי והוא משתנה באופן קבוע. אנחנו נעדכן את המידע הזה כמיטב יכולתנו ככל שנקבל או נאסוף מידע חדש.

מסלול "ליסינג פרטי" מימוני (סוג של הלוואה)

תוכניות אלו הן למעשה הלוואה לרכישת רכב בתשלומים. הלקוח אחראי על כל ההוצאות הנלוות כמו ביטוח, אגרת רישוי וטיפולים. בסוף התקופה, לרוב קיימת אופציה לרכוש את הרכב על ידי תשלום יתרת הסכום.

• קל אוטו מציעה מסלול "ליסינג מימוני" המוגדר כהלוואה לקניית רכב חדש, המיועד בעיקר לקהל העסקי אך זמין גם לפרטיים. הלקוח אחראי על כל הוצאות הרכב.

• פריים ליס מציעה "מסלול בסיסי" שבו הלקוח משלם תשלום חודשי קבוע עבור השימוש ברכב בלבד, ללא שירותים נלווים.

• פריסבי מציעה מסלולים המבוססים על "תנאי מימון נוחים", כאשר התשלומים מוכרים כהוצאה לעוסקים, מאפיין מובהק של ליסינג מימוני.

• ליסקאר מציעה עסקאות המוגדרות כ"מימון" לרכב, עם תשלום חודשי ואופציית רכישה בסוף התקופה. החברה עובדת עם יבואנים שונים, בהם למשל דלק מוטורס.

• אוויס ליסינג פרטי בסיסי תשלום מקדמה נמוך ותשלום חודשי קבוע ל-24–48 חודשים. התוכנית הבסיסית היא מימונית: הלקוח משלם על ירידת הערך של הרכב (בלי לקנות אותו), ללא שירותי אחזקה כברירת מחדל. בסוף התקופה אפשר להחזיר את הרכב ללא התחייבות.

• שלמה Sixt – מסלול פרטי-לייט (ליסינג מימוני) קבוצת שלמה מציעה מסלול ליסינג פרטי-לייט שבו הלקוח משלם מקדמה גמישה ותשלומים חודשיים עד 60 חודשים, ללא חבילת אחזקה. במסלול זה כל הוצאות התפעול (ביטוח, טיפולים, אגרות) הן באחריות הלקוח. בתום התקופה ניתן להחזיר את הרכב או לרכוש אותו.

• אלבר – ליסינג מימוני "Match" תוכנית זאת מאפשרת גמישות בבחירת גובה המקדמה (אפילו 0 שקלים) ובפריסת תשלומים עד 36 חודשים. בתוכנית לא כלולה חבילת שירות והלקוח נושא בכל עלויות האחזקה השוטפת. עם תום התקופה אפשר להחזיר את הרכב, לרכוש אותו (בהנחה של 10% ממחיר המחירון) או להחליף לרכב חדש.

• באדג'ט ליסינג מימוני במבצע ללא מקדמה תשלום חודשי קבוע עם מקדמה של כ-6,900-12,900 שקלים בהתאם לדגם. במסלול זה אין שירותים נלווים כלומר שהלקוח אחראי לביטוח ולטיפולים

• יבואנית הרכב טלקאר מציעה “ליסינג מימוני” שבו הלקוח קובע את גובה המקדמה, מספר התשלומים וההחזר החודשי בהתאמה אישית.

ליסינג תפעולי חלקי

תוכניות אלה כוללות חלק מהוצאות התפעול, אך לא את כולן. בדרך כלל הלקוח אחראי לביצוע פעולות שונות כמו העברת טסט שנתי.

• כלמוביל – Extra Lease ליסינג ישיר מהיבואן עם שתי רמות שירות. במסלול המורחב הרכב נרשם על בעלות הלקוח ומגיע עם חבילת טיפולים תקופתיים ושירותים כמו שינוע הרכב למרכזי השירות ותיקוני תקרים ללא הגבלה. ביטוח ואגרת רישוי לא כלולים.

• צ'מפיון מוטורס מציעה "ליסינג פרטי מבית היבואן" במימון בנק לאומי שבו הרכב נרשם על שם הלקוח. חבילת הבסיס כוללת טיפולים תקופתיים למשך 3 שנים, אך לא כוללת אגרת רישוי, ביטוחים או שירותי שינוע לטסט ולטיפולים. החברה מתקינה מכשיר איתור על חשבונה. שירותים אלו זמינים במסלול "פרימיום" בתוספת תשלום.

• פריים ליס "חבילת פרימיום" של החברה כוללת ביטוח חובה ומקיף ושלושה טיפולים תקופתיים, אך לא מפרטת הכללה של אגרת רישוי או שירותי שינוע.

• אוויס בליסינג הפרטי של אוויס אפשר להוסיף חבילת שירות בתשלום שכוללת טיפולים תקופתיים במוסך כולל שינוע הרכב לטיפולים ביטוח חובה וכיסוי תאונות/גניבה (מקיף) עם דמי השתתפות עצמית. לא כלולים רכיבים כמו צמיגים או רכב חלופי. בתום התקופה אפשר להחזיר את הרכב ללא התחייבות לרכישה. אוויס מציעה גם חבילת פרימיום מורחבת

• אלבר – ליסינג עם חבילת ביטוח וטיפולים לעסקת הליסינג המימוני אפשר להוסיף חבילה שכוללת ביטוח חובה ומקיף וכן טיפולים תקופתיים לפי הוראות היצרן בתשלום חודשי קבוע, וזה הופך את הבסיס המימוני לעסקה תפעולית-חלקית. האחריות לתיקוני צמיגים, גרירה, רכב חלופי ועוד נותרת בידי הלקוח.

• אופרייט ליס פרטי-תפעולי סטנדרטי מסלול שכולל ביטוח חובה + מקיף וכן טיפולים תקופתיים לאורך 36 חודשים. לא כוללשירותי דרך וגרירה שאפשר להוסיף תמורת תשלום נוסף. הלקוח אחראי לשירותי דרך וקיימת אפשרות התאמה לכמות הנסועה (קילומטראז') של הלקוח. בסוף התקופה אפשר להחזיר את הרכב או לשדרג לרכב חדש.

ליסינג תפעולי מלא ללקוחות פרטיים

תוכניות אלו מציעות חבילת "הכל כלול" המכסה את כל הוצאות הרכב (למעט דלק). החבילה כוללת ביטוחים, אגרת רישוי, טיפולים תקופתיים, ולעיתים קרובות גם שירותי דרך ושינוע.

• שלמה Sixt "ליסינג פרטיפעולי" ל-36 חודשים כולל כיסוי ביטוחי מלא (כולל השתתפות עצמית), טיפולים שוטפים ואגרת רישוי. החזרת הרכב בסוף התקופה.

• אלדן מציעה ליסינג פרטי הכולל טיפולים וביטוח, ומשווקת אותו כפתרון המספק "ראש שקט".

• באדג'ט מציעה חבילת ליסינג פרטי הכוללת כיסוי ביטוחי, טיפולים מלאים ואגרת רישוי.

• אופרייט ליס מציעה חבילת "פרטי-תפעולי" שכוללת שירותי דרך וגרירה מלאים, טיפולים, ביטוחים, מנהל לקוח אישי ושינוע הרכב למבחן הרישוי (טסט) השנתי.

• הרץ מציעה "ליסינג תפעולי פרטי" שהתשלום החודשי עבורו כולל חבילת תחזוקה, רישוי, ביטוח חובה וכיסוי נזקים.

• טויוטה ליס מציעה ליסינג פרטי עם מעטפת שירותים מלאה שכוללת כיסוי ביטוחי מלא, שירותי גרירה וחילוץ, וטיפולים בחלפים מקוריים בסוכנויות המורשות.

• כלמוביל מציעה את שירות "ליסינגמיש" שהוא מנוי גמיש לרכב הכולל אגרת רישוי, ביטוח, טיפולים, שירותי החלפת מצבר וצמיגים.

• סמלת מציעה ליסינג פרטי שהתשלום החודשי בו כולל ביטוח חובה, צד ג' ומקיף, טיפולי שגרה לפי הנחיות יצרן, ואגרת רישוי לכל תקופת העסקה.

• צ'מפיון מוטורס מסלול ה"פרימיום" של החברה כולל, בנוסף לטיפולים, גם איסוף והחזרת הרכב לטסט ולטיפול, החלפת צמיגים רפידות בלם ומגבים, בדיקות עונתיות (חורף/קיץ) ומבחן רישוי שנתי. מסלול זה לא כולל ביטוח. בסוף התקופה הלקוח יכול לשדרג לרכב חדש, לרכוש את הרכב במחיר מוסכם, או להחזיר אותו.

• אוויס מציעה חבילת שירות מורחבת, פרימיום, שכוללת תחזוקה שוטפת, ביטוחים עם כיסוי לתאונות וגניבות, החלפת 4 צמיגים, שירותי דרך, החלפת מצבר ורחיצת רכב חודשית. אפשר לבחור את גובה המקדמה.

• פריסבי ליסינג פרימיום כולל אגרת רישוי שנתית, ביטוחים (מקיף+חובה+צד ג'), טיפולים שוטפים החלפת רפידות בלמים רכב חלופי במקרה גניבה/תאונה ושירותי דרך

העלויות הנסתרות של הליסינג

המחיר החודשי המפורסם בעסקת ליסינג הוא רק קצה הקרחון. מתחת לפני השטח, בתוך סעיפי החוזה המורכבים, מסתתרות עלויות פוטנציאליות והתחייבויות שיכולות להפוך את העסקה "הנוחה" למלכודת יקרה עוד יותר.
אחד הסעיפים המגבילים בחוזה ליסינג הוא הגבלת נסועה שנתית ל-20,000 קילומטרים או פחות. נסעתם יותר? תשלמו עד כדי חצי שקל לכל קילומטר נוסף. חרגתם ב-416 קילומטרים בכל חודש? תשלמו עוד 2,500 שקלים לשנה, 7,500 במהלך החוזה.

מה זה "בלאי בלתי סביר"?

תחום אפור ונפיץ ביחסים עם חברת הליסינג הוא החיוב החוזי להחזיר את הרכב במצב "תקין וסביר" למרות שלא מדובר בהגדרה חוקית אלא כזאת שמראש מזמינה צרות.
מה זאת "שריטה סבירה" וכמה עולה לתקן "שריטה לא סבירה"? מה זה "כתם רגיל" בריפוד ומתי לכתם הזה יש משמעות כלכלית שלא הייתה נלקחת בחשבון העת מכירת רכב מבעלות פרטית?

תלונות שונות שהגיעו אלינו מלקוחות – בלי לעשות שיימינג לאף חברה – מספרות, למשל, על חיוב בסך 3,700 שקלים בגלל שריטות קלות במכונית עם קילומטראז' נמוך ביותר.

אז נכון – רוב החברות מציעות לקנות "ביטול השתתפות עצמית" או "חבילת השבה לקדמות" אבל עצם ההצעות – שכמובן עולות כסף – מעידות על כך שהחברות האלה מודעות לנקודת החיכוך האפשרית ולעובדה שמדובר עבורן במקור הכנסה פוטנציאלי. צריך לזכור גם את הצד השני של המטבע: רוב מי שמוכר מכונית משומשת לא יצטרך לשלם (או להוריד במחיר) תמורת שריטה קטנה, אבל גם הוא יצטרך לממן (או להפעיל את הביטוח) תיקונים של תאונות יותר משמעותיות.

קנס יציאה מוקדמת

החיים דינמיים: מצב כלכלי משתנה, משפחה מתרחבת ויש גם מי שמחליט לצאת לחו"ל. עסקת ליסינג היא חוזה נוקשה, בדרך כלל ל-36 חודשים, וליציאה מוקדמת מן החוזה הזה יש מחיר.
בהתאם לעיתוי ולתנאי העסקה ייתכן חוסר גמישות שמציב סיכון כלכלי כבד שבדרך כלל זוכה להתעלמות בעת ההתלהבות הראשונית מהרכב החדש.

מפעם לפעם נחשפות פרקטיקות, איך נקרא להן בנימוס? "אפורות" של חלק מחברות הליסינג, למשל כמו אלה שהגיעו לבתי משפט לגבי חיוב כפול של אגרת רישוי, חיוב יתר תמורת פרמיות ביטוח, חיובים עודפים על נסיעות בכבישי אגרה, הטעיה לכאורה בנוגע לשיעורי הריבית האמיתיים בעסקאות ועוד. אז כמובן שכל החברות שאנחנו יכולים לחשוב עליהן הן חברות הגונות שהדבר היחיד שעומד לנגד העיניים שלהן הוא אך ורק טובת הלקוח – אבל גם אם אין לכם כוח – כדאי מאוד לקרוא ולהבין את כל "האותיות הקטנות" בהסכם.

מחיר הביטוח

חלק מהחברות מחייבות לבצע את הביטוח המקיף ואת ביטוח החובה באמצעותן, ולמרות שזה נשמע נוח – לא צריך להתעסק במחקר שוק – על "נוח" משלמים: תעריפים אלה עלולים להיות יקרים מתעריפי השוק. חשוב גם לוודא שמדובר בפוליסת ביטוח אמיתית ולא ב"ביטוח עצמי" של החברה.

ביקורות, תלונות ופעולות רגולטוריות

באופן טבעי, לקוחות מרוצים ושמחים לא ממהרים לשתף בחוויות שלהם אבל לקוחות לא מרוצים כן אוהבים לחלוק את התסכול עם אחרים. היות שלא ביצענו מחקר מדעי אין לנו כלים לבצע השוואה של שביעות רצון לקוחות בין החברות השונות.

מתוך תלונות שכן נחשפנו אליהן, אשר מצביעות על נקודות תורפה שירותיות שחשוב לשים אליהן לב, שמנו לב לדפוס חוזר של דיווחים על חוויות שליליות מול שירות לקוחות בחלק מן החברות, על חיובים בלתי צפויים בסעיף ה"בלאי" בסוף התקופה ועל אי-החזר כספים כמו דמי השתתפות עצמית או אגרת רישוי. כמעט כל חברות הליסינג נתבעו בתביעה ייצוגית שמתנהלת מזה מספר שנים ויש גם חברות שספגו קנסות של הרשות להגנת הצרכן ולסחר הוגן בטענה להטעיית צרכנים.

אז מה האלטרנטיבה?

אפשר לומר, ובצדק, שגם רכישה של רכב חדש באופן עצמי בישראל היא לא חגיגה גדולה וזה בטח לא עניין זול.
אבל כדי להשוות בדרך נכונה את מה שמוצג לנו כ"ליסינג לפרטיים" מול רכישה עצמית צריך להתחיל עם המחיר של הכסף, ולאחר מכן לבדוק את מחירי השירותים שכלולים בעסקה.

רוב הבנקים מציעים הלוואות לרכישת רכב וככל שהלקוח יותר חשוב להם הם גם יתאמצו בשבילו יותר. גם יבואניות הרכב, ואפילו אלה שמציעות תוכניות ליסינג, מציעות סיוע בהלוואות מול בנקים שאיתם יש להן הסדרים.

בשוק פועלות גם חברות מימון כמו 'מימון ישיר' ו'פמה' שמתמחות ברכב ובמקרים רבים מושיבות נציגים באולמות התצוגה, ולמרות שבדרך כלל עלות הכסף אצלן גבוהה יותר – לשאול ולברר לא עולה כסף ולפעמים ישנם מבצעים נקודתיים משתלמים.

למי שרוכש רכב עבור עסק, קטן או גדול, ועבור עצמאים, כדאי מאוד להתייעץ עם רואה החשבון כדי לבדוק התאמה מדויקת לסוג העסק ולמצבו מול רשויות המס.

וגם: בל לא נשכח שמבחינה כלכלית – ללקוחות פרטיים וגם לעצמאים ובעלי עסקים – הרבה פעמים משתלם יותר לרכוש רכב משומש חדש יחסית, למשל בן 2-4 שנים, מאשר רכב חדש שכל ירידת הערך שלו עדיין לפניו.

שורה תחתונה: זה הכסף שלכם

התשובה לשאלה "ליסינג פרטי או רכישה?" תלויה בסדרי העדיפויות שלכם. מבחינה כלכלית ליסינג היא לא השיטה הזולה לבעלות על רכב אבל זאת דרך נוחה יותר, ועל נוחות משלמים.

צ'ק-ליסט לפני חתימה: שאלות שאתם חייבים לשאול

אל תחתמו על חוזה ליסינג לפני שקיבלתם תשובות ברורות, בכתב, לעשר השאלות הבאות:

1. מהי העלות הכוללת של העסקה ל-36 חודשים (מקדמה + סך כל התשלומים החודשיים)?

2. האם מדובר בליסינג מימוני עם רכישה בסוף או תפעולי (החזרה בלבד)?

3. מהי מגבלת הקילומטרים השנתית המדויקת, ומהו הקנס המדויק בשקלים על כל קילומטר של חריגה?

4. בקשו לקבל בכתב את הנחיות הבלאי והנזקים של החברה. מה מוגדר כנזק המחייב תשלום?

5. מהו הקנס המדויק על סיום מוקדם של החוזה לאחר 12, 24 ו-30 חודשים?

6. האם אקבל החזר כספי על החלק היחסי של אגרת הרישוי אם אחזיר את הרכב באמצע שנת תוקף האגרה? דרשו תשובה מפורשת בכתב.

7. אם קיימת אופציית רכישה, מהו המחיר או הנוסחה המדויקת לחישובו? האם הוא נתון למשא ומתן?

8. מה בדיוק כלול בחבילת השירותים? האם צמיגים כלולים? מה לגבי תיקונים שאינם שגרתיים?

9. דרשו לקבל עותק מלא של החוזה לעיון בבית לפני שתגיעו למעמד החתימה.

10. האם החברה הייתה צד לתביעות ייצוגיות או קנסות רגולטוריים בחמש השנים האחרונות?

שאלות ותשובות

1. על שם מי נרשמת מכונית ב"ליסינג פרטי"?

בחלק מן העסקאות אפשר לרשום את הרכב על שם הלקוח ויש לכך יתרון אם הלקוח רוכש את הרכב מחברת הליסינג בסוף התקופה. זה גם מקנה ללקוח תחושת בעלות, למרות שהיא פיקטיבית. כל עוד שהלקוח לא שילם לחברת הליסינג תמורת רכישת הרכב – הרכב שייך לחברת הליסינג גם אם הוא רשום על שם הלקוח.

2. האם עסקת ליסינג פרטית כוללת את כל הוצאות הרכב, כולל ביטוחים, טיפולים ואגרות?

בחלק מן המקרים כן, בחלק לא, וזה בא לידי ביטוי בגובה התשלום החודשי שנגבה מן הלקוח.

3. מה יותר משתלם כלכלית בטווח של 3 שנים, ליסינג פרטי או רכישת רכב?

עבור רוב משקי הבית בישראל רכישת רכב חדש משתלמת יותר מליסינג פרטי על פני תקופה של 3 שנים. היתרון נובע בעיקר מכך שבסוף התקופה לרוכש יש נכס בעל ערך ואילו ללקוח הליסינג הפרטי אין.

4. מה הן העלויות הנסתרות הנפוצות ביותר בעסקאות ליסינג פרטי?

קנסות על חריגה ממכסת הקילומטרים השנתית, חיובים על "בלאי בלתי סביר" בסוף התקופה, קנסות יציאה גבוהים במקרה של סיום חוזה מוקדם.

נפגעתם? ספרו לנו

שוק הרכב הישראלי מתאפיין בחוסר שקיפות שאיכשהו בא תמיד על חשבון הצרכן.
אם שכרתם רכב בליסינג וחויבתם בחיובים לא הוגנים, לא קיבלתם החזר שלדעתכם מגיע לכם או הוטעיתם על ידי תנאי החוזה – אנחנו רוצים לשמוע מכם.

הסיפור שלכם יכול לסייע לנו לסייע לאחרים. כתבו לנו אל editor.thecar@gmail.com

לקריאה נוספת:

אני רוצה לקנות רכב משומש שנקנה במקור בעסקת "0 ק"מ". כדאי לי?

10 פעולות פשוטות יחסכו לכם אלפי שקלים באחזקת רכב

האם כדאי לקנות רכב חדש לקראת סוף השנה או שעדיף להמתין לשנה החדשה?