המפקח על הביטוח הציג הצעת חוק שלא תאפשר לחברות ההשכרה והליסינג לבצע "ביטוח עצמי", וזאת בגלל כשלים שלהן בטיפול בתביעות כלפיהן. כיום החברות לא כפופות לפיקוח על הביטוח. וגם: עושים סדר בשוק ה'ריידרים'
תביעות לפיצויים שמגישים מי שנפגעו על-ידי מכוניות בבעלות רוב חברות ההשכרה והליסינג מטופלות פחות טוב מכאלה שנוגעות למכוניות שמבוטחות על-ידי חברות ביטוח מסחריות, ובכוונת המפקח על הביטוח לעשות לזה סוף.
כך עולה מדברים שנשא אסף מיכאלי, מנהל מחלקת ביטוח כללי באגף שוק ההון הביטוח והחסכון באוצר, בכנס השנתי של ענף הביטוח הכללי שנערך ביוזמת חברת "עדיף".
לדברי מיכאלי, למשרד המפקח על הביטוח, ולמשרד התחבורה, מגיעות תלונות רבות אודות דרך הטיפול של חברות השכרה וליסינג בתביעות של צד ג' (תביעות שמוגשות על-ידי בעלי מכוניות שנפגעו על-ידי מכוניות בבעלות חברות אלה), רובן לגבי ניסיונות של החברות להערים קשיים על יישוב התביעות, ואלה מתארות פגיעה רחבת היקף בבעלי הרכב שנפגעו.
נכון להיום נוהגות רוב חברות ההשכרה והליסינג הגדולות והבינוניות לבטח את צי הרכב שלהן בעצמן, וכך הן נהנות מן "היתרון לגודל" שיש להן: כאשר צי הרכב גדול מספיק מתקזז הסיכון היחסי לפגיעה במכונית מסוימת עם עלות פרמיית הביטוח, וזהו העיקרון הכלכלי שמאחורי ענף הביטוח באופן כללי.
כל עוד שמדובר ברכוש שלהן עצמן – כלומר במכוניות שבבעלות החברות – זכותן של החברות שלא לבטח אותו גם מכיוון שהן אלה שנושאות בנזק וגם מכיוון שביטוח רכוש לא מחויב על-פי חוק.
עקרון זה קיים לכאורה גם לגבי ביטוח צד ג' – אף בעל רכב לא מחויב לרכוש פוליסת ביטוח כזאת – אלא שכאשר מדובר בחברה שמחזיקה אלפי כלי רכב, ואין לה כל שליטה על הנוהגים בהם, מאליו ברור שהצי שלה יהיה מעורב במספר רב של תאונות ולכך ישנה משמעות ציבורית רחבה.
פוליסת ביטוח צד ג' שמונפקת על-ידי חברת ביטוח מסחרית כפופה לרגולציה של המפקח על הביטוח, ויישוב התביעות חייב להתבצע בהתאם לתקנות. מאידך – חברות ההשכרה והליסינג אמנם חוסכות סכומים ניכרים בכך שאינן מבטחות את מכוניותיהן – אבל מסיבה זו הן גם לא כפופות לפיקוח על הביטוח ולתקנות שנועדו להגן על הציבור.
לא נכנסות לנעליים
בתי המשפט כבר פסקו במקרים רבים שבמקרה של נזק לרכוש חייבות חברות השכרה והליסינג "להיכנס לנעליה" של חברת ביטוח, וזאת מעצם העובדה שהן לכאורה מבטחות את עצמן. אלא שבפועל מתברר שחברות שונות לא נוהגות בהתאם לפסיקת בתי המשפט.
לפיקוח על הביטוח הגיעו, כאמור, תלונות רבות, בין השאר מסוכני ביטוח אשר נתקלו בחומה אטומה כאשר ביקשו לסייע למבוטחים שלהם ביישוב תביעות נגד חברות הליסינג וההשכרה.
גם המפקח על הביטוח ניצב חסר אונים לנוכח התלונות הללו מכיוון שהחוק לא מתייחס לסוגיה זו ולכן אין לו סמכות לכפות את התקנות, או להטיל עונשים על חברות שלא פועלות בהתאם להוראות.
כדי לפתור את הבעיה התקיימו לאחרונה דיונים בין המפקח על הביטוח לבין נציגי משרד התחבורה והוחלט לנסח הצעת חוק ממשלתית משותפת, אשר תכפה על חברות ההשכרה והליסינג לרכוש פוליסות ביטוח צד ג' בחברות ביטוח מסחריות. בדרך זו יוגשו תביעות עתידיות אל חברת ביטוח שכפופה לפיקוח על הביטוח.
רוכבים על הנהגים
בסוגיה נוספת אמר מיכאלי שהפיקוח על הביטוח מתכוון להסדיר גם את תחום ה"ריידרים", שהן תוספות שונות לפוליסות ביטוח אשר מוצעות למבוטחים בעת רכישת ביטוח. 'ריידרים' אופייניים כוללים ביטוחי גרירה וחילוץ, שמשות, תיקוני דרך ורכב חלופי במקרה של תאונה.
הבעיה בתחום זה היא מאבק שמתנהל בין חברות הביטוח לבין סוכני הביטוח, ובו כל צד מבקש להיות זה שמוכר את ה'ריידרים' למבוטחים ו"גוזר את הקופון" על מכירתם. חברות ביטוח טוענות שיש לכלול את הריידרים במסגרת הפוליסה עצמה, וזאת כדי שהמבוטח ידע שחברת הביטוח אחראית לשירותים שמוצעים בהם, לרוב על-ידי ספקים חיצוניים. סוכני הביטוח, לעומתן, טוענים שהם יכולים להציע תנאים טובים יותר למבוטחים אם שיווק הריידרים יבוצע על-ידם ולא כחלק מפוליסת הביטוח.
מיכאלי אמר שהמפקח על הביטוח מתכוון להתערב ולקבוע כללים לגבולות האחריות של הגופים השונים כלפי המבוטחים, וזאת תוך שמירה על שוק תחרותי, רמת שרות סבירה ומחירים הוגנים.
